尊龙凯时 - 人生就是搏!

　　2019年11月ღ◈，习近平总书记在上海市考察时ღ◈，首次提出“人民城市人民建ღ◈，人民城市为人民”的理念ღ◈，为新时代城市发展指明了方向ღ◈。

　　上海作为国际金融中心与人民城市建设的战略交汇点ღ◈，正积极探索构建覆盖全生命周期的民生金融服务体系ღ◈。这一创新实践不仅是对“金融为民”理念的生动诠释ღ◈，更为全球超大城市治理提供了中国方案ღ◈。

　　人民城市建设与民生金融服务均以“人”为核心ღ◈。民生金融通过提供精准化的金融服务ღ◈，满足人民在不同生命阶段的需求ღ◈，从而为城市建设注入活力ღ◈，人民城市建设则为民生金融服务创造了丰富的应用场景ღ◈。两者在价值导向ღ◈、功能互补和实践协同等方面相互促进ღ◈。

　　人民城市建设的核心在于满足人民对美好生活的向往ღ◈。上海在实践中始终坚持以人民为中心的发展思想ღ◈，将人民的需求作为城市建设的出发点和落脚点ღ◈。具体而言ღ◈，上海通过优化公共服务供给ღ◈、提升城市环境质量ღ◈、加强历史文化保护等措施ღ◈，努力让人民在城市中感受到更多的获得感ღ◈、幸福感ღ◈、安全感ღ◈。

　　上海作为中国金融中心ღ◈，在民生金融领域ღ◈，特别是在教育金融ღ◈、养老金融ღ◈、数字金融和全生命周期金融服务体系的构建方面ღ◈，进行了诸多创新实践ღ◈，但也在服务覆盖面ღ◈、产品精准度ღ◈、政策协同性以及风险防控等方面面临一些挑战ღ◈，需要进一步优化民生金融服务体系ღ◈，以更好地满足居民在不同生命阶段的金融需求ღ◈。

　　上海在教育金融服务领域取得了显著进展ღ◈，通过创新金融模式ღ◈，为学生和家庭提供了多样化的支持ღ◈。例如ღ◈，上海推出的“教育助学贷款信用担保”模式ღ◈，有效解决了学生贷款的信用问题ღ◈，降低了金融机构的风险ღ◈。浦东新区的“教育信用贷”覆盖了1.2万个家庭ღ◈，坏账率低于1%ღ◈，表明上海在教育金融服务领域不仅注重普惠性ღ◈，还通过精准的风控措施确保了金融服务的可持续性ღ◈。

　　上海在养老金融服务领域进行了积极探索ღ◈，长宁区的“时间银行”互助养老与金融积分结合试点ღ◈，是养老金融创新的一个典型案例ღ◈。该模式通过金融积分激励机制ღ◈，鼓励社区居民参与互助养老服务ღ◈，既提升了养老服务的供给能力ღ◈，又增强了居民的金融参与感和获得感ღ◈，不仅丰富了养老金融的产品和服务形式ღ◈，还为老年人提供了更多的社会支持ღ◈。

　　上海在数字金融领域也取得了显著进展ღ◈，特别是在社区民生服务中的应用ღ◈。例如ღ◈，数字人民币在社区民生服务（水电费ღ◈、医保支付）中的应用ღ◈，极大地提升了居民的生活便利性ღ◈。数字人民币在社区医保支付中的试点覆盖率超过60%ღ◈，表明上海在数字金融领域的创新不仅提升了金融服务的普惠性ღ◈，还为居民提供了更加高效ღ◈、便捷的支付方式ღ◈。

　　上海在金融科技领域处于全国领先地位ღ◈，通过大数据ღ◈、人工智能等技术手段ღ◈，提升了金融服务的效率和精准度ღ◈。

　　一是服务覆盖面不足ღ◈。普惠金融在城乡ღ◈、区域间存在差距ღ◈，弱势群体触达率低ღ◈。例如ღ◈，上海郊区与城区普惠金融网点密度差异显著ღ◈，郊区网点密度仅为城区的30%左右ღ◈，导致金融服务在城乡之间的覆盖不均衡ღ◈，弱势群体难以获得有效的金融服务支持ღ◈，影响了民生金融服务的整体效果ღ◈。

　　二是产品精准度不够ღ◈。民生金融产品与不同生命周期需求的匹配度低ღ◈，同质化严重ღ◈。市场调研数据显示ღ◈，上海市场养老金融产品同质化率超过60%ღ◈，表明金融机构在产品设计上未能充分考虑居民在不同生命阶段的多样化需求ღ◈，导致产品创新不足ღ◈，难以满足居民的个性化金融需求ღ◈。

　　三是政策协同性不足ღ◈。民生金融政策与城市规划ღ◈、民生保障政策衔接不畅ღ◈。例如ღ◈，部分金融政策在实施过程中未能与城市规划ღ◈、民生保障政策有效衔接ღ◈，导致政策执行效果不佳ღ◈。政策协同性不足不仅影响了金融服务的普惠性ღ◈，也限制了金融服务的覆盖面ღ◈。加强政策协同性ღ◈，对于提升金融服务的整体效果至关重要ღ◈。

　　四是风险防控难度大ღ◈。民生领域回报周期长ღ◈，金融机构参与动力不足ღ◈。例如ღ◈，在养老金融服务中ღ◈，由于养老项目回报周期长ღ◈、收益不稳定ღ◈，金融机构参与的积极性较低ღ◈，进而导致养老金融领域的创新不足ღ◈，难以满足居民日益增长的养老金融需求ღ◈。风险防控难度大既限制了金融机构在民生领域的参与度ღ◈，也影响了金融服务的可持续性ღ◈。

　　纽约的亮点在于跨境支付清算系统和“合一账户”体系ღ◈。21世纪初ღ◈，纽约对跨境美元清算系统（CHIPS）创新改造ღ◈，建立实时净额清算系统（RTNS）ღ◈，提升资金清算安全性ღ◈、效率并节省流动性ღ◈。高效的跨境支付清算系统支持国际贸易投资ღ◈，创造就业ღ◈，增进居民福祉ღ◈。同时ღ◈，“合一账户”体系通过合并记账管理功能的主账户及各类子账户ღ◈，使居民资金管理更便捷ღ◈。

　　伦敦金融城的民生金融体系重要支撑是其金融监管体系ღ◈。其法规既宽松又严格ღ◈，既鼓励金融创新ღ◈，又保障市场稳定ღ◈，保护消费者和投资者利益ღ◈，增强市场信心ღ◈。监管机构协同合作ღ◈，及时调整监管策略ღ◈。此外ღ◈，伦敦注重金融教育普及ღ◈，通过学校和社区项目提升居民金融素养ღ◈，特别是为低收入群体和弱势群体提供金融知识普及和理财咨询服务ღ◈。

　　德国自1957年起为农村地区设立养老保险制度ღ◈，1995年将其纳入社会保障体系ღ◈，形成较为完善的农村养老保障框架ღ◈，还通过金融手段如长期护理保险等ღ◈，完善老年群体保障ღ◈，提供充足生活和医疗护理支持ღ◈。

　　东京在适老化金融改造方面多有创新ღ◈。金融机构推出低风险适老金融产品ღ◈，简化操作流程ღ◈。银行ATM配备语音导航功能ღ◈，助力老年人交易果敢网站ღ◈。同时ღ◈，一些金融机构设立社区金融辅导员ღ◈，为老年人提供金融知识普及ღ◈、理财咨询和防诈骗指导等服务ღ◈。

　　新加坡中央公积金制度（CPF）是其民生金融体系核心ღ◈，覆盖居民全生命周期ღ◈。“一账户通”模式用于教育ღ◈、购房ღ◈、医疗和养老等ღ◈。在教育支持方面ღ◈，会员可以使用公积金余额的80%支付本人或家庭成员的教育费用ღ◈，毕业后分期还款ღ◈。在购房支持方面果敢网站ღ◈，公积金可用于购房首付ღ◈、贷款偿还等ღ◈，政府还提供多种购房津贴ღ◈。在医疗保障方面ღ◈，公积金可用于支付医疗费用ღ◈，政府还提供房屋保险（HPS）等补充保障措施ღ◈。在养老保障方面ღ◈，CPF Life计划为退休人员提供稳定的养老金ღ◈。

　　民生金融是以满足居民群众教育ღ◈、消费ღ◈、养老等日常经济活动所需提供的各类金融产品和服务ღ◈，通过优化金融资源配置ღ◈、提升服务效率ღ◈、降低成本ღ◈，满足居民多元化需求ღ◈，具有正外部性ღ◈。在中国式金融现代化中ღ◈，该体系是人民幸福生活的支撑ღ◈，能够促进包容性增长ღ◈，推动共同富裕ღ◈，激发社会创新活力ღ◈，缩小贫富差距ღ◈，增强社会稳定性ღ◈，助力经济高质量发展ღ◈。

　　全球逐渐形成民生金融发展理念共识ღ◈，通过全生命周期服务满足各阶段需求ღ◈，实现个体与社会共赢ღ◈。在这个过程中政府支持至关重要ღ◈，需建立风险分担与补偿机制ღ◈，明确职责分工ღ◈，设计激励相容机制ღ◈，落实财政税收政策ღ◈，搭建合作平台ღ◈。其建设核心在于市场竞争与政策普惠机制结合ღ◈，创新金融服务细分ღ◈，提供多样化产品与服务ღ◈，提升民生金融服务水平与质量ღ◈。

　　在青少年教育金融服务方面ღ◈，建立完善的教育金融服务体系ღ◈，这对实现个体公平与社会公正至关重要ღ◈。它通过多样化金融产品减轻家庭经济负担尊龙人生appღ◈，保障各教育阶段的平等机会ღ◈，为个人发展奠定基础ღ◈。同时ღ◈，该体系确保教育资源充足合理分配ღ◈，支持教育机构发展ღ◈，提升社会教育水平ღ◈，培养创新和实践人才ღ◈，为国家经济社会发展提供支撑ღ◈。此外ღ◈，它还能提高劳动力素质和生产效率ღ◈，激发创新活力ღ◈，推动产业升级ღ◈，促进经济持续健康发展ღ◈。因此尊龙人生appღ◈，发展教育金融是民生金融服务体系建设的重点ღ◈。

　　在实践中ღ◈，分成制教育金融制度适应教育资金投入与使用的特殊需求ღ◈。因教育资金回报周期长ღ◈、效率低ღ◈、回收难ღ◈，不宜纯商业化运作ღ◈，而应采用政府和市场分成制ღ◈。资金投入方面ღ◈，鼓励社会捐赠ღ◈、财政转移支付ღ◈、企业支持等渠道ღ◈，同时为符合条件家庭开设优惠免税的家庭教育金计划ღ◈，推动金融机构提供有竞争力的教育基金收益率ღ◈。资金收回方面ღ◈，以教育需求方未来收益为分成对象ღ◈，双方签订金融合约ღ◈，共同推进教育项目ღ◈，完成人力资本积累ღ◈。该制度有助于解决资金回收问题ღ◈，引导和培育教育产业链ღ◈，优化教育决策环节ღ◈，为教育全流程提供支持ღ◈，推动教育金融为教育产业提供增值服务ღ◈，发挥优化教育改革机制的作用ღ◈。

　　在中年消费金融服务方面ღ◈，中年人群体处于事业和家庭的双重压力之下ღ◈，对金融服务的需求更加多样化和个性化ღ◈。随着经济的发展和居民收入的提高ღ◈，中年人的消费观念和消费能力也在不断提升ღ◈，建立健全适应于商品服务ღ◈、医疗健康ღ◈、租赁住房（非投资类商品住房）等需求的中年人消费金融服务体系ღ◈，能够为他们提供更加普惠性ღ◈、针对性的精准便捷金融服务ღ◈，在减轻中年人的经济压力同时ღ◈，激发中年人消费潜力并促进社会消费升级ღ◈，进而推动经济高质量发展ღ◈。

　　一是要注重科技赋能普惠金融ღ◈。联合国于2005年提出普惠金融概念ღ◈，旨在为低收入群体提供金融服务ღ◈。中小微金融机构作为普惠金融主力军ღ◈，在服务该群体时面临获客ღ◈、风控等难题ღ◈。获客方面ღ◈，受网点ღ◈、人员ღ◈、产品限制ღ◈，难以满足小微客户融资需求且运营成本高ღ◈、收益低ღ◈；风控方面ღ◈，因信贷数据缺失ღ◈、收入核实难ღ◈、缺乏抵押资产等ღ◈，风控成薄弱环节果敢网站ღ◈。运用大数据技术整合中年人消费行为等信息ღ◈，批量提供给金融机构ღ◈，助其开展金融服务ღ◈，解决信息与收益成本不对称问题ღ◈。国际经验显示ღ◈，鼓励市场主体以科技整合普惠金融数据ღ◈，支持金融机构依中年人需求开发定制化产品和服务ღ◈，强化线上线下渠道融合ღ◈，是普惠金融可持续发展的关键ღ◈，也是高效提供普惠金融的重要保障ღ◈。

　　二是以升级消费拓展消费金融ღ◈。消费金融服务方式因授信额度小ღ◈、审批快ღ◈、无需抵押等优势ღ◈，受中年消费群体欢迎ღ◈。消费金融应聚焦消费ღ◈，发挥金融力量降低成本ღ◈，提高生活水平并支持经济增长ღ◈。延伸消费金融服务半径ღ◈，将优质商品和服务推送给消费者ღ◈，践行金融为民理念ღ◈，使居民敢于消费ღ◈，实现消费金融服务随需延伸ღ◈。

　　三是优化医疗资源配置ღ◈，提升医疗健康金融服务水平ღ◈。医疗金融服务涵盖医疗保险ღ◈、贷款ღ◈、健康管理等ღ◈。国际创新实践表明ღ◈，提供优质医疗金融服务关键在于促进医疗资源优化配置ღ◈，改善医疗服务精准性和可及性ღ◈。国际经验包括ღ◈：推动医疗保险产品创新ღ◈，利用大数据和人工智能开发个性化保险方案ღ◈，简化流程提高效率ღ◈；创新医疗贷款与融资服务ღ◈，提供低利率ღ◈、灵活还款方式的贷款ღ◈，利用众筹和公益基金筹集资金ღ◈；推动跨国医疗合作与资源共享ღ◈，开展远程医疗服务ღ◈，政府以税收优惠ღ◈、财政补贴激励“金融+医疗”模式创新ღ◈。

　　四是重点发展租赁住房金融服务ღ◈。租赁房满足居民居住需求ღ◈，租金支出属生活消费支出ღ◈，相比购房更灵活ღ◈。提供租赁住房金融服务是民生金融服务体系的重要内容尊龙人生appღ◈。需完善住房租赁金融支持体系ღ◈，制定政策引导居民选择租赁住房ღ◈，金融机构创新金融产品拓宽融资渠道ღ◈；提高金融服务覆盖面和便利性ღ◈，开发租赁住房贷款ღ◈、租金分期等产品ღ◈，简化流程ღ◈；加强监管和风险防控ღ◈，规范住房租赁金融业务ღ◈，防止投机炒作ღ◈。

　　在养老金融服务方面ღ◈，当人口老龄化成为全球发展趋势ღ◈，养老金融自然成为世界热议话题之一ღ◈。狭义养老金融服务特指为制度化的养老金储备提供的一系列金融活动ღ◈，通过资产配置管理实现养老金保值增值ღ◈。目前ღ◈，中国基本建立了三支柱的养老金制度ღ◈，但呈现出养老金体系结构不平衡的问题ღ◈。为此ღ◈，2022年11月25日ღ◈，个人养老金制度在我国正式启动实施ღ◈。从中长期来看ღ◈，随着税收优惠力度的加大ღ◈、个人从“储蓄养老”向“投资养老”理念的转变以及未来居民收入水平的持续提升ღ◈，不断深化养老金融服务需要在遵守养老金融基本规律和建立健全风控体系的前提下ღ◈，更为积极地探索商业养老金融可持续发展的新路径ღ◈。

　　广义养老金融涉及供给侧全面改革ღ◈：一是要实现养老储备资产的持续保值增值ღ◈；二是要实现养老金的领取长期持续和稳定ღ◈；三是要获取与提前锁定康养服务资源ღ◈；四是要实现非流动性资产向养老金柔性转换ღ◈；五是要推动家庭财富的保全与传承ღ◈。

　　提供有针对性的适老化金融服务也是养老金融服务的重要内容ღ◈：首先ღ◈，要优化物理服务网点ღ◈，方便老年人进出和行动ღ◈；其次ღ◈，要改进服务方式ღ◈，继续保留老年人习惯的人工服务ღ◈、现金服务ღ◈、存折服务等传统方式ღ◈，确保他们能够根据自己的习惯和需求选择服务方式ღ◈，为老年人提供及时ღ◈、有效地帮助和指导ღ◈；再次ღ◈，要加强金融知识普及和风险教育ღ◈，提高风险防范意识ღ◈；最后ღ◈，要建立健全服务机制尊龙人生appღ◈，建立健全老年人金融消费投诉处理机制ღ◈。

　　随着市场发展果敢网站ღ◈，居民“合一账户”管理服务不断创新ღ◈，纽约ღ◈、伦敦等大都市在这方面已很成熟ღ◈。例如ღ◈，纽约的Personal Capital为高端用户提供更加全面的财务规划和资产管理服务ღ◈。

　　截至2024年末ღ◈，中国人均持有银行卡7.04张ღ◈，上海市作为金融中心ღ◈，居民金融活动更活跃ღ◈，人均持卡量高于全国平均水平ღ◈。多卡多账户管理给居民带来困扰ღ◈，因此在上海创建居民“合一账户”管理与运行体系十分必要ღ◈。

　　首先ღ◈，借鉴国际经验尊龙人生appღ◈，允许第三方机构提供“合一账单”汇总管理服务尊龙人生appღ◈。通过调研欧美成功经验ღ◈，结合上海居民需求ღ◈，制定适用于上海的业务细则与流程ღ◈。明确第三方机构准入条件ღ◈，制定政策框架和监管措施ღ◈，在试点成功后逐步扩大服务范围ღ◈。

　　其次ღ◈，建立上海居民“合一账户”管理与运行体系ღ◈。从“合一账单”汇总管理发展为聚合居民各类资金收入账户的“合一账户”体系ღ◈，设定主账户和子账户ღ◈，提升资金管理效率ღ◈，确保资金安全ღ◈，为金融产品创新提供基础ღ◈。建立该体系需完善法律法规ღ◈，开发统一账户平台ღ◈，简化业务流程ღ◈，利用先进技术ღ◈，加强网络安全防护ღ◈。

　　结合上海金融特色ღ◈，中国银联有潜力成为居民“合一账户”管理与服务提供商ღ◈。银联技术实力强ღ◈，支付经验丰富ღ◈，支付网络广泛ღ◈，合作关系紧密ღ◈，账户管理经验丰富ღ◈，能为居民提供安全便捷的服务ღ◈，并利用技术手段实现金融创新ღ◈。实际运行需完善法律法规ღ◈，建立统一账户平台ღ◈，优化业务流程ღ◈，加强技术支撑ღ◈。

　　创建居民“合一账户”管理与运行体系ღ◈，有利于实施个人无条件基本收入制度ღ◈，促进金融普惠与民生保障ღ◈，增强社会公平与包容性ღ◈，促进经济稳定与发展ღ◈。此外ღ◈，该体系可发挥资金调剂作用ღ◈，平衡技术进步与社会稳定的关系ღ◈，缓解人工智能技术发展带来的失业风险ღ◈，支持失业人员再就业ღ◈，促进社会稳定和人工智能产业的持续发展ღ◈。

　　2023年10月ღ◈，中央金融工作会议提出推动我国金融高质量发展ღ◈。虽然无法给出中国教育金融ღ◈、消费金融ღ◈、医疗金融ღ◈、租赁住房金融ღ◈、养老金融的确切投融资总量及其占比ღ◈，但这些领域在促进民生改善和经济发展方面作用显著ღ◈，投融资总量和占比呈增长趋势果敢网站ღ◈。从政策ღ◈、产品ღ◈、渠道ღ◈、风控等多方面建立健全民生金融服务体系ღ◈，满足居民全生命周期的多样化需求ღ◈，是经济发展的重要驱动力ღ◈，也是社会和谐进步的基石ღ◈。

　　上海宜率先创建“上海民生金融指数”ღ◈，从覆盖度ღ◈、满意度ღ◈、创新度三大维度构建评估体系ღ◈，打造全国民生金融发展标杆ღ◈。通过完善全生命周期金融服务体系ღ◈，推动普惠金融ღ◈、养老金融ღ◈、数字金融等关键领域协同创新ღ◈，将金融“活水”精准滴灌到每个市民的人生节点ღ◈，走出一条金融赋能城市发展的示范之路ღ◈，让民生金融温度成为人民城市幸福满溢的底色ღ◈。人生就是博-尊龙凯时ღ◈，城市更新ღ◈，AG凯龙时代ღ◈，人生就是拼搏ღ◈，人生就是博尊龙ღ◈。

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